当下的处境
过户托管期按固定的日程推进，而资金一方却很少配合。在我们于橙县各地听到的交易里，缺口通常是三种情况之一：卖方希望买家提高定金（earnest money）以保持报价的竞争力；各项过户费用在奖金或另一笔出售款项到账之前就已到期；或者某个附带条件的截止日期要求您在本周之内出示资金——而不是等券商转账结算之后。房子本身有按揭融资，问题只是一个短暂的缺口：它远小于购房款，也远短于按揭的期限。
过桥融资涉及什么
过桥贷款和硬钱贷款（hard money）机构解决的是实实在在的问题，对于以房产作担保的大额缺口，它们往往是合适的工具。但这套结构并不轻。您要预付贷款点数（origination points），对被抵押的房产做估价，还要走一套审贷流程——即便是快速的硬钱审贷，也是以天计，而不是以小时计。这笔贷款会作为留置权登记在不动产之上，并成为您财务状况的一部分：一笔新登记的债务，您的按揭贷款机构会看到它，并把它计入您的审贷档案。
这些都不是批评。只是当缺口很短、金额不大时，这是一套相当沉重的机制。
抵押贷款涉及什么
在我们柜台办理的抵押贷款，只以您已经拥有的物品作担保——手表、黄金或珠宝——除此之外别无其他。具体流程如下：
- 当天放款。评估在您面前进行，多数到店办理约15分钟完成。
- 无信用查询。我们从不查询征信，因此这笔贷款不会给您的信用档案增加任何查询记录。
- 不在任何房产上设置留置权。贷款仅以该物品作担保，物品投保封存保管，直至您赎回。
- 四个月的可续期贷款期限。随时可以赎回——在托管期的情形下，通常是交易完成、压力解除的那一周。
- 没有贷款点数，没有估价费，没有审贷档案。您需要偿还的是本金加贷款费用，金额在签字之前列明。
坦率的成本比较
我们不会告诉您抵押贷款一定比过桥贷款便宜。这两种产品的定价方式不同，答案取决于金额和时间跨度。我们能说的是：在较短的时间跨度内，把过桥贷款的贷款点数、估价费和成交费用连同其利率一并算入之后，抵押贷款的总成本可以经得起比较——抵押贷款没有这些附加费用。在我们这边，$2,500以下的贷款按我们小额贷款页面公布的固定收费表执行，$2,500及以上的贷款利率可协商，取决于抵押品与贷款价值比。如果您手头有过桥贷款的报价，欢迎带来——我们会当面和您逐项核对实际的数字。
关于您的按揭审贷档案
“无信用查询”的价值是狭窄而具体的。按揭审贷对新增查询和新登记的债务很敏感，而抵押贷款两者都不会产生。但这绝不是对贷款机构有所隐瞒的理由：请如实、完整地回答贷款申请中的每一个问题，并让您的贷款专员随时了解您的财务状况。这里想说的只是：以手表作抵押借款，本身并不会触发新增信贷通常会触发的那些提示。
本文为一般信息，不构成财务、贷款或房地产建议。每一笔过户托管交易都不相同——在决定如何填补您交易中的资金缺口之前，请先咨询您的房地产经纪人和按揭贷款机构。